Ce crédit est aussi appelé " crédit revolving " ou " crédit permanent ". La réserve d’argent est un crédit renouvelable, indépendant du compte courant, accordé à un client pour une somme définie, utilisable à tout moment et reconstituée au fur et à mesure des remboursements mensuels de ce même client. C'est la formule de crédit la plus souple du marché. Soyez toutefois vigilants aux taux d'intérêt, souvent élevés et variables en fonction du montant de la réserve, de la somme utilisée et de la vitesse de remboursement.
Principe
L'établissement de crédit met à votre disposition une réserve d'argent dont vous allez pouvoir user en totalité ou partiellement, comme bon vous semble, dans la limite de ce plafond. Ce produit s'accompagne de mensualités de remboursement légères qui permettent une reconstitution automatique de la réserve, laquelle est toujours réutilisable.
Il en est de même pour les cartes distribuées par la plupart des grandes enseignes de magasin. Elles permettent principalement de bénéficier de réduction en cas d'achat mais sont, dans la plupart des cas, des réelles cartes de crédit. Dès lors qu'un règlement ou un retrait est effectué, le crédit est ouvert, à moins de rembourser immédiatement ou en fin de mois.
Bon à savoir
Même si aujourd’hui les offres sont très disparates, la majorité des offres de réserve d’argent affiche des T.E.G annuels. Le T.E.G (Taux Effectif Global) est le taux mesurant le coût réel d'un prêt. En plus du taux d'intérêt nominal, il inclue les frais de dossier, les frais d'assurance et de garantie. Il doit obligatoirement figurer sur votre offre de prêt.
Rester vigilants
Une fois le prêt revolving mis en route, il convient de rester vigilant. Contrairement aux prêts amortissables classiques, le taux à la souscription n'est pas garanti. En effet, rien dans le contrat de prêt revolving ne garantit que le taux annoncé le jour de la souscription sera celui appliqué le jour de l'utilisation effective de l'argent, surtout si celle-ci a lieu quelques mois plus tard. Pour que les hausses de taux soient indolores, les mensualités ne sont pas modifiées mais la durée du crédit augmentera.
Par ailleurs, vous devez veiller à l'utilisation concrète de votre réserve. Bien souvent, le plafond peu important des sommes octroyées au départ est relevé (dorénavant, grâce à la loi Chatel, vous serez averti de toute augmentation du crédit). Toutefois, vous avez l'impression de pouvoir toujours utiliser votre réserve indéfiniment. Mais les mensualités de remboursement augmentent, et la durée du prêt aussi...
Attention
Le taux de ce type de crédit peut dépasser les 20% à cause de leur principe même. Contrairement à un prêt classique, le crédit revolving est un prêt dit non affecté. Vous pouvez en faire ce que bon vous semble et votre situation financière n’est pas étudiée à chacun de vos achats. Il est donc très risqué pour le banquier et ce dernier n’hésite pas à vous facturer ce risque au prix fort. Ainsi le taux d’un crédit revolving est 4 fois supérieur à celui d’un crédit automobile par exemple.
Comment y mettre fin ?
A ce stade, il est encore possible prendre des dispositions lorsqu'on sent venir le dérapage. Les conditions générales des crédits revolving prévoient généralement la possibilité de dénoncer le contrat. Le solde restant dû est alors transformé en prêt à taux fixe, la réserve d'argent n'étant alors plus disponible.
Protection
S'agissant d'un crédit à la consommation, des règles particulières, visant à informer et à protéger le consommateur, s'appliquent à l'offre préalable de crédit :
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celle ci contient les caractéristiques du crédit, notamment le montant maximal du crédit, son coût total, les conditions et le coût de l'assurance éventuelle,
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un délai de réflexion de 15 jours au minimum, pour permettre à l'emprunteur d'étudier les termes du contrat,
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et un délai de rétractation de 7 jours une fois l'offre préalable de prêt signée, durant lequel l'emprunteur peut encore se rétracter.
A noter :
Depuis le 1er février 2004, lors de la reconduction du contrat portant sur l'ouverture d'un crédit (assorti ou non de l'usage d'une carte de crédit), l'emprunteur pourra s'opposer aux modifications proposées dans un délai de 20 jours avant leur application effective. De plus, l'établissement de crédit sera tenu d'informer régulièrement du contenu et l'évolution du contrat de crédit
(pour en savoir plus : www.service-public.fr).
Depuis l’adoption de la loi Chatel (20 janvier 2005), l'offre de crédit renouvelable est davantage encadrée, en vue notamment de prévenir les cas de surendettement. A tout moment, le consommateur pourra demander la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son utilisation ou la résiliation du contrat. Toute augmentation du crédit consenti fera l'objet d'une offre préalable de l’établissement financier. Si la réserve et les moyens de paiements assortis ne sont pas utilisés durant trois ans consécutifs, la reconduction du contrat devra être confirmée par l'emprunteur.